Los pobres

Cómo los bancos se están enriqueciendo con los pobres

Algunos bancos, como U.S. Bank, Regions Financial y Wells Fargo, están atrayendo a los consumidores de bajos ingresos para que se inscriban en cosas como tarjetas de débito prepagas y préstamos de día de pago, productos que normalmente vienen con todo tipo de tarifas y cargos, informa el Times. ¿Por qué los bancos están cortejando a estos clientes con productos caros? Bueno, además de los obvios (honorarios), los productos en sí mismos no estaban sujetos a toda la revisión regulatoria que trajo la ley de reforma de Dodd-Frank. Esto deja más espacio para que los bancos ganen dinero en un entorno en el que hacerlo se ha vuelto más difícil.

La historia del Times presenta a David Wegner. Gana alrededor de $1,200 al mes y está buscando una cuenta de cheques, y termina en U.S. Bank, donde se le ofrecen todo tipo de productos financieros dirigidos a consumidores de bajos ingresos. La sucursal le ofreció tarjetas de prepago, cobro de cheques y opciones de préstamos a corto plazo. Le dice al Times que sentía que estaba siendo tratado como un consumidor de segundo nivel.
La verdad es que cuando se trata de rentabilidad, Wegner es un cliente de segundo nivel en comparación con otros clientes con saldos de cheques más altos. Y sabes que? Hay consumidores de mayor nivel que ellos también, como los que tienen saldos de cheques más grandes. Los consumidores con múltiples hipotecas, cuentas corrientes, ahorros, cuentas de corretaje y préstamos son más valorados.
Nancy Bush, una analista de bancos, lo dice así: "Se remonta a la forma en que algunas personas han visto la banca. Tratan a la banca como si fuera una compañía eléctrica, donde si se acciona el interruptor tiene que estar ahí para usted. Pero la verdad es que la banca es un negocio que busca ganancias para los accionistas".
Considere que del 25% al 40% de las cuentas de cheques en los bancos grandes son perdedoras de dinero. Eso es de acuerdo con Dick Bove, quien dice que la forma en que los bancos solían ganar dinero con esas cuentas corrientes no rentables es a través de los cargos por deslizamiento de la tarjeta de débito y/o los cargos por sobregiro. Regulaciones como la Ley CARD y la Enmienda Durbin han reducido drásticamente los ingresos de esas actividades: "En respuesta, los bancos están echando a esos consumidores no rentables, aumentando las tarifas o proporcionándoles otros productos que tienen un costo más alto", dice Bove.
Tenga en cuenta que otros grandes bancos como Bank of America, JPMorgan Chase y Citi no se mencionan en la historia del Times. Esto se debe a que no ofrecen los llamados productos de préstamos alternativos para consumidores de bajos ingresos, dice Bove. Esos bancos no dependen tanto del sector de la banca minorista para obtener ingresos y ganancias, mientras que bancos como Wells, Regions, U.S. Bancorp y Fifth Third Bank son mucho más consumidores de banca minorista para los negocios.
El mayor problema aquí es que los consumidores de bajos ingresos no tienen muchas alternativas cuando se trata de la banca. Hay una población creciente de personas que no tienen cuentas bancarias porque sienten que no pueden pagarlas. Se les llama los no bancarizados y los no bancarizados; personas que no tienen suficientes fondos y/o que tratan principalmente con transacciones en efectivo y que dicen que no pueden pagar las comisiones bancarias. Ellos recurren a cosas como las tarjetas de débito prepagas, que de acuerdo con la Reserva Federal es el método de pago no monetario de más rápido crecimiento.
Desafortunadamente, también pueden tener una cantidad alarmante de cargos y mucha menos protección que su vieja tarjeta de débito regular.
Los productos dirigidos a consumidores de bajos ingresos han sido ofrecidos típicamente por compañías de préstamos de día de pago y prestamistas de tiendas o incluso grandes minoristas como Wal-Mart. Consumer Reports analizó recientemente la industria de las tarjetas prepagadas y esto es lo que encontró:
En su análisis, el grupo tomó muestras de 16 tarjetas prepagadas y encontró que 13 de las 16 tarjetas prepagadas cobran cuotas mensuales, que van desde $2.95 para la tarjeta nFinanSe hasta $9.95 para la tarjeta Vision Premier y la tarjeta Univision. ¿Retirada del cajero automático? Doce de las 16 tarjetas imponen un cargo por verificar los saldos en los cajeros automáticos, que van desde 45 centavos hasta $1 por consulta de saldo.
Así que ahora algunos bancos se están metiendo en el juego de una manera más grande. Como señala el Times, estos bancos dicen que están prestando servicios a clientes que no podrían tener acceso bancario sin ellos. Eso podría ser cierto, pero es un argumento débil, y uno que no hace nada por el consumidor de bajos ingresos.
De hecho, parece que los costes de la banca al margen de los métodos tradicionales son más elevados, y la alternativa para los clientes bancarios salientes no es mucho mejor. De hecho, se ve mucho peor según algunos de esos costos de las tarjetas prepagadas.
Particularmente durante estos tiempos de incertidumbre económica, las relaciones profundas y duraderas que formamos con nuestros clientes son cruciales tanto para nuestro éxito como para el bienestar financiero de nuestros clientes. Desafortunadamente, el valor de estas relaciones bancarias ha sido fácilmente descontado o incluso descartado en los últimos años, ya que los bancos han soportado injustamente la mayor parte de la culpa de la crisis de crédito financiero. Creemos que es importante para bancos como BB&T reafirmar el valor de tener una relación para ayudar a nuestros clientes a alcanzar sus metas financieras. Por ejemplo, una periodista nacional escribió recientemente sobre su experiencia de vivir sin un banco durante sólo un mes. Además de la molestia de tratar de pagar cuentas y manejar otras transacciones de rutina sin una cuenta corriente, tarjetas de crédito y débito o cheques de pago de depósito directo, al reportero se le cobraron $93 en cargos durante el mes por giros postales, servicios de cambio de cheques de pago y similares.
Por lo tanto, el resultado final por ahora es que el triste estado de la banca para el consumidor de bajos ingresos se trata más de elegir su veneno que de cualquier otra cosa.
No es fácil ser un gran banco en estos días. Los consumidores los odian, los accionistas tienen problemas con ellos y los reguladores no saben qué hacer con ellos.
Algunos bancos, como U.S. Bank, Regions Financial y Wells Fargo, están atrayendo a los consumidores de bajos ingresos para que se inscriban en cosas como tarjetas de débito prepagas y préstamos de día de pago, productos que normalmente vienen con todo tipo de tarifas y cargos, informa el Times. ¿Por qué los bancos están cortejando a estos clientes con productos caros? Pues bien, además de las obvias (tasas), los productos en sí mismos no estaban sujetos a toda la revisión reglamentaria introducida por la ley de reforma de Dodd-Frank. Esto deja más espacio para que los bancos ganen dinero en un entorno en el que hacerlo se ha vuelto más difícil.
La historia del Times presenta a David Wegner. Gana alrededor de $1,200 al mes y está buscando una cuenta de cheques. Termina en el U.S. Bank, donde se le ofrecen todo tipo de productos financieros dirigidos a consumidores de bajos ingresos. La sucursal le ofreció tarjetas de prepago, cobro de cheques y opciones de préstamos a corto plazo. Le dice al Times que sentía que estaba siendo tratado como un consumidor de segundo nivel.
La verdad es que cuando se trata de rentabilidad, Wegner es un cliente de segundo nivel en comparación con otros clientes con saldos de cheques más altos. Y sabes que? Hay consumidores de mayor nivel que ellos también, como los que tienen saldos de cheques más grandes. Los consumidores con múltiples hipotecas, cuentas corrientes, ahorros, cuentas de corretaje y préstamos son más valorados.
Nancy Bush, una analista de bancos, lo dice así: "Se remonta a la forma en que algunas personas han visto la banca. Tratan a la banca como si fuera una compañía eléctrica, donde si se acciona el interruptor tiene que estar ahí para usted. Pero la verdad es que la banca es un negocio que busca ganancias para los accionistas".
Considere que del 25% al 40% de las cuentas de cheques en los bancos grandes son perdedoras de dinero. Eso es de acuerdo con Dick Bove, quien dice que la forma en que los bancos solían ganar dinero con esas cuentas corrientes no rentables es a través de los cargos por deslizamiento de la tarjeta de débito y/o los cargos por sobregiro. Regulaciones como la Ley CARD y la Enmienda Durbin han reducido drásticamente los ingresos de esas actividades. "En respuesta, los bancos están echando a esos consumidores no rentables, aumentando las tarifas o proporcionándoles otros productos que son más caros", dice Bove.
Tenga en cuenta que otros grandes bancos como Bank of America, JPMorgan Chase y Citi no se mencionan en la historia del Times. Esto se debe a que no ofrecen los llamados productos de préstamos alternativos para consumidores de bajos ingresos, dice Bove. Esos bancos no dependen tanto del sector de la banca minorista para obtener ingresos y ganancias, mientras que bancos como Wells, Regions, U.S. Bancorp y Fifth Third Bank son mucho más consumidores de banca minorista para los negocios.
El mayor problema aquí es que los consumidores de bajos ingresos no tienen muchas alternativas cuando se trata de la banca. Hay una población creciente de personas que no tienen cuentas bancarias porque sienten que no pueden pagarlas. Se les llama los no bancarizados y los no bancarizados; personas que no tienen suficientes fondos y/o que en su mayoría hacen transacciones en efectivo y que dicen que no pueden pagar las comisiones bancarias. Ellos recurren a cosas como las tarjetas de débito prepagas, que de acuerdo con la Reserva Federal es el método de pago no monetario de más rápido crecimiento.
Desafortunadamente, también pueden tener una cantidad alarmante de cargos y mucha menos protección que su vieja tarjeta de débito regular.
Los productos dirigidos a consumidores de bajos ingresos han sido ofrecidos típicamente por compañías de préstamos de día de pago y prestamistas de tiendas o incluso grandes minoristas como Wal-Mart. Consumer Reports analizó recientemente la industria de las tarjetas prepagadas y esto es lo que encontró:
En su análisis, el grupo tomó muestras de 16 tarjetas prepagadas y encontró que 13 de las 16 tarjetas prepagadas cobran cuotas mensuales, que van desde $2.95 para la tarjeta nFinanSe hasta $9.95 para la tarjeta Vision Premier y la tarjeta Univision. ¿Retirada del cajero automático? Doce de las 16 tarjetas imponen un cargo por verificar los saldos en los cajeros automáticos, que van desde 45 centavos hasta $1 por consulta de saldo.
Así que ahora algunos bancos se están metiendo en el juego de una manera más grande. Como señala el Times, estos bancos dicen que están prestando servicios a clientes que no podrían tener acceso bancario sin ellos. Eso podría ser cierto, pero es un argumento débil, y uno que no hace nada por el consumidor de bajos ingresos.
De hecho, parece que los costes de la banca al margen de los métodos tradicionales son más elevados, y la alternativa para los clientes bancarios salientes no es mucho mejor. De hecho, se ve mucho peor según algunos de esos costos de las tarjetas prepagadas.
Particularmente durante estos tiempos de incertidumbre económica, las relaciones profundas y duraderas que formamos con nuestros clientes son cruciales tanto para nuestro éxito como para el bienestar financiero de nuestros clientes. Desafortunadamente, el valor de estas relaciones bancarias ha sido fácilmente descontado o incluso descartado en los últimos años, ya que los bancos han soportado injustamente la mayor parte de la culpa de la crisis de crédito financiero. Creemos que es importante para bancos como BB&T reafirmar el valor de tener una relación para ayudar a nuestros clientes a alcanzar sus metas financieras. Por ejemplo, una periodista nacional escribió recientemente sobre su experiencia de vivir sin un banco durante sólo un mes. Además de la molestia de tratar de pagar cuentas y manejar otras transacciones de rutina sin una cuenta corriente, tarjetas de crédito y débito o cheques de pago de depósito directo, al reportero se le cobraron $93 en cargos durante el mes por giros postales, servicios de cambio de cheques de pago y similares.
Por lo tanto, el resultado final por ahora es que el triste estado de la banca para el consumidor de bajos ingresos se trata más de elegir su veneno que de cualquier otra cosa.