Guía para el Seguro de Embarcación

Guía para el Seguro de Embarcación | Tipos de Cobertura, Costo y Proveedores Principales

Si las autoridades lo paran en el agua, pueden pedirle que vea su identificación o su licencia de pesca. Puede que quieran contar tu complemento de chalecos salvavidas.
Pero probablemente no le preguntarán por el seguro de su barco.
Muy pocos estados - sólo Hawai, Arkansas y Utah - requieren que los residentes aseguren los botes de la manera en que exigen la cobertura de auto.
Ya sea que su barco esté en la marina, remolcado o debajo del cobertizo detrás de su cabina, pueden ocurrir cosas inesperadas. Si lo hacen, su barco podría perder valor o usted podría perder la capacidad de usarlo, o ambos.

Guía de Seguros de Embarcaciones

1. Qué está cubierto
2. Lo que no está cubierto
3. Lo que paga la cobertura del casco
4. Qué barcos necesitan seguro
5. Otras opciones
6. Formas de ahorrar
7. Cómo comprar un seguro de barco
8. Principales Compañías de Seguros

Lo que Cubre el Seguro de Embarcación

Una póliza de seguro de barco, también conocida como seguro de casco, funciona de manera muy parecida a la cobertura de automóvil. Empaqueta varios tipos de cobertura en una sola prima.
La cantidad de cada cobertura que compre le ayudará a determinar el costo de su póliza:

• Cobertura de colisión: Puede pagar para reemplazar o reparar su barco después de una colisión en el agua. La mayoría de las pólizas requieren que usted pague un deducible para tener acceso a su cobertura.
• Cobertura integral: Cubre daños a su embarcación que no hayan sido causados en una colisión - daños por robo, vandalismo o granizo, por ejemplo. Un deducible usualmente se aplica aquí también.
• Responsabilidad civil: Paga a un tercero en su nombre para compensar los daños que usted causó mientras usaba su barco. Esta cobertura debe pagar las cuentas médicas del tercero (lesiones corporales) y cualquier daño a la propiedad, asumiendo que los investigadores de accidentes determinen que la colisión fue su culpa. Esta cobertura no debe requerir un deducible.
• Pagos médicos (MedPay): Puede pagar sus cuentas médicas como resultado de un accidente que usted causó. Si usted tiene un buen seguro de salud, es posible que no necesite mucha cobertura en esta categoría.
• Navegante sin seguro/sin seguro: Si alguien sin seguro de embarcación causa daños a su propiedad, esta cobertura puede compensarle por los daños.
• Objetos personales: Esta cobertura puede ayudarle a reemplazar los artículos perdidos o robados que no están adjuntos a su barco. Cosas como equipo de pesca, electrodomésticos pequeños o aparatos electrónicos.

Cuando compre una póliza, decida qué cantidad de estas coberturas primarias necesita. Las coberturas contra colisión y completas protegen su inversión. La responsabilidad protege su imagen financiera general si usted causa daño a otra persona. Para no escatimar en eso.
Sin embargo, es posible que no necesite protección para sus pertenencias personales si no tiene muchos objetos de valor extraíbles a bordo. Sólo usted puede conocer sus necesidades exactas aquí.
Vamos a entrar en otras coberturas opcionales a continuación. Primero, seamos claros sobre lo que una póliza no cubrirá.

Lo que el seguro de barco no cubre

A los entusiastas de los botes les gusta mantener su embarcación en forma, y cuando usted paga una prima de seguro, puede esperar que su póliza cubra cualquier problema que amenace su inversión.
Sin embargo, el seguro no cubrirá todos los problemas que surjan. El seguro protege el valor financiero de su barco después de un naufragio, un crimen o un incendio - algo externo que le sucede a su barco.
Pero no cubre los daños causados por el uso y desgaste normal, por lo que el seguro del barco no le ayudará cuando:

• Moho: se acumula dentro o debajo de la embarcación.
• Insectos u otras criaturas: dañan los aparatos electrónicos o la tapicería.
• Equipos defectuosos o fugas: dañe otros sistemas de su embarcación.
• El sol: decolora la pintura o agrieta el salpicadero.

Una garantía del fabricante podría resolver algunos de estos problemas.
Antes de comprar una póliza de seguro, averigüe dónde su compañía de seguros traza la línea entre el daño externo y el desgaste normal, especialmente si usted está obteniendo cobertura para sus pertenencias personales.
La mayoría de las pólizas cubren un motor fueraborda si es destruido por un incendio accidental en la marina, pero no si se desgasta con el uso normal.

¿Cuánto pagaría la cobertura del casco?

Por lo general, los asegurados esperan no tener que presentar una reclamación. En el mejor de los casos, usted pagaría sus primas y se sentiría más seguro sabiendo que tiene un plan en marcha si algo sale mal.
Desafortunadamente, no todo el mundo puede permanecer libre de reclamos. Si supieras que nunca presentarías un reclamo, no comprarías un seguro en primer lugar.
Cuando usted presenta un reclamo debido a una pérdida de propiedad o a un daño extensivo a la propiedad, su compañía de seguros podría reembolsarle de acuerdo a su tipo de cobertura:

• Valor real en efectivo: Este tipo de cobertura reemplazaría el valor de su barco en el momento de la pérdida de propiedad. Si usted tiene un barco de 10 años, su reclamo cubriría el valor de un barco de 10 años y no la cantidad que usted pagó para comprar el barco cuando era nuevo hace 10 años.
• Valor Acordado: Con este tipo de cobertura usted puede reclamar la cantidad que determinó al comprar la cobertura. Así que si usted quisiera estar asegurado por el precio de un barco nuevo, podría comprar una póliza para cubrir tal cantidad.

A menos que usted busque específicamente una póliza con valor acordado, lo más probable es que su póliza cubra el valor real en efectivo.
La cobertura de valor acordado funciona especialmente bien para alguien con un barco restaurado o de época cuyo valor incluye la cantidad de tiempo y trabajo duro que usted invirtió en el proyecto.

Cobertura de sólo responsabilidad civil

Algunas compañías también le permiten comprar sólo cobertura de responsabilidad civil. Esto le ayudaría a protegerse de la responsabilidad financiera si usted causara un naufragio en el agua, ya sea chocando con otro barco, un nadador o una propiedad a lo largo de la orilla.
Si tal tragedia sucediera y usted fuera demandado por daños y perjuicios, el tribunal podría embargar sus bienes para resolver la demanda. El seguro de responsabilidad civil es obligatorio siempre que exista la posibilidad de que usted pueda causar daño a alguien.
La cobertura de sólo responsabilidad civil lo protege de la responsabilidad civil, pero no protegería su propia inversión. Sólo las coberturas completas y de colisión, junto con los efectos personales y otros complementos, pueden proteger su embarcación.

Qué barcos necesitan seguro

¿Por qué tan pocos estados regulan el seguro de embarcaciones? Una de las razones es la gran variedad de barcos. La palabra barco puede describir un yate de 75 pies que usted tiene en la marina o el kayak que tiene en el garaje.

Cuándo navegar sin cobertura

Comprar una póliza de seguro dedicada para un barco que podría reemplazar fácilmente no tiene mucho sentido. Si usted rema su bote o lo transporta en la parte trasera de una camioneta, el seguro puede no ser la mejor inversión.
Esta distinción puede sonar como sentido común para mucha gente, pero aún así es importante señalarlo. Usted probablemente no necesita un seguro de barco para....

• Una canoa o kayak: cualquier bote que usted reme o lleve al agua probablemente no sea lo suficientemente grande para asegurar.
• Un pequeño barco con motor: Si su barco no excede las 25 millas por hora, probablemente pueda arreglárselas sin cobertura, aunque esto es más bien una decisión.

Cuándo protegerse a sí mismo y a su embarcación

Necesitará un seguro para protegerse a sí mismo y a su inversión en su barco si tiene...

• Un barco más rápido con motor: Un motor capaz de superar las 25 millas por hora significa que se está poniendo en mayor riesgo a sí mismo y a los demás. Necesitará la protección de una póliza de seguro.
• Una embarcación personal: Los Waverunners y otras motos acuáticas personales se mueven rápidamente, y su reemplazo es costoso. Necesitarás un seguro.
• Cualquier barco más grande: Naturalmente, un yate, un pontón, un gran velero, un jet boat - cualquier cosa en la que haya invertido mucho dinero - merece ser protegido por un seguro.

¿Existen otras formas de asegurar su embarcación?

Los nuevos propietarios de barcos que ya tienen seguro de propietario, seguro de auto, cobertura de salud y dental, seguro de vida y seguro para mascotas, comprensiblemente no quieren añadir otra prima al presupuesto mensual.
Lo entiendo. En este caso, es una tendencia natural buscar formas alternativas de proteger su inversión. Pero estas ideas no suelen tener éxito.

Cobertura de los propietarios de viviendas

También he tenido esta conversación con clientes sobre vehículos recreativos y pequeñas cabañas de vacaciones: "¿Acaso mi póliza de propietario no cubre ya toda mi propiedad?", dirán,"incluyendo mi nuevo barco".
Se están refiriendo, por supuesto, a la cobertura de propiedad personal dentro de su póliza de seguro de propietario de vivienda. Esta cobertura puede reembolsarle por pertenencias perdidas, dañadas o robadas incluso si están fuera de casa - en el lago, por ejemplo - cuando el daño ocurre.
Técnicamente, esta idea podría funcionar, pero sólo si usted tiene un barco con un valor lo suficientemente pequeño como para caber dentro de la cobertura de pertenencias personales de su propietario.
Incluso si de alguna manera pudieras hacer que esto funcione, no estarías abordando la responsabilidad o los problemas médicos en absoluto. Y, cuando usted presentó una reclamación pidiendo ayuda a su agente de seguros de propietarios de vivienda con su barco, el agente puede aumentar sus primas de propietarios de vivienda.

Cobertura de automóvil

Otras personas a veces asumen que su póliza de automóvil cubrirá su barco. Piensan esto porque su agente de autos quiere saber que están remolcando un bote.
Esto es importante para su póliza de auto porque ayuda a asegurar su auto y su bote mientras están en la carretera. Pero esta cobertura no lo protegerá de la responsabilidad civil, ni tampoco protegerá su barco cuando no esté conectado a su automóvil asegurado.
En la mayoría de los casos, una póliza de seguro de barco ofrece la mejor protección para su barco y el mejor escudo contra la responsabilidad en el agua.

Cómo ahorrar dinero en la cobertura del barco

El hecho de que usted necesite un seguro de barco no significa que tenga que pagar demasiado por su cobertura. Al comparar precios y saber exactamente lo que necesita, puede ahorrar dinero en sus primas.

1. Obtenga la cantidad correcta de cobertura

Muchos de los nuevos propietarios de barcos compran más cobertura de la que nunca usarán. Más cobertura significa primas más altas. Definir sus necesidades de cobertura por adelantado puede ayudarle a evitar pagar demasiado.

• Completo/colisión: Estas coberturas protegen su inversión. La cobertura del valor real en efectivo puede ahorrar en sus primas.
• Responsabilidad civil: Este es un componente importante. Pero al obtener una póliza general, que puede ofrecer cobertura de responsabilidad civil a través de diferentes tipos de pólizas de seguro, es posible que pueda ahorrar algo en su seguro de responsabilidad civil específico de su embarcación.
• MedPay: Si está seguro de su situación de seguro de salud, puede ahorrar dinero reduciendo o eliminando esta cobertura; sin embargo, es mejor mantener esta cobertura si tiene un deducible alto de seguro médico o un plan médico catastrófico.
• Sin seguro o con seguro insuficiente: Esta cobertura lo protege cuando alguien sin seguro (o con muy poco seguro) le causa daños a la propiedad. Es bueno tener esta cobertura cuando la necesita, y es relativamente asequible.
• Bienes personales: Esta es una decisión que depende de su barco y sus objetos de valor. Usted puede gastar miles de dólares en guías de navegación, equipos de pesca y otros aparatos electrónicos. Proteger estas inversiones tiene sentido. Si usted mantiene las cosas simples en su barco, sin embargo, usted puede ahorrar bajando esta cantidad de cobertura.

2. Asegúrese de que un'paquete' se ajuste realmente

Muchas compañías ofrecen paquetes de cobertura de seguro de barco. Estos paquetes ajustan los componentes de su póliza de manera que satisfagan las necesidades específicas de los barcos de pesca, los barcos de interior, las motos acuáticas, etc.
Si bien estos paquetes pueden encajar perfectamente con sus necesidades de cobertura, es posible que su situación no siempre se ajuste a un paquete con precisión.
Por ejemplo, si usted usa su bote para pescar pero no usa mucho equipo costoso, el paquete de pesca puede tener más cobertura de efectos personales de lo que usted necesita.
Estos paquetes hacen que comprar sea más fácil, pero eche un vistazo a cómo se construyen para asegurarse de que no puede ahorrar más creando su propio paquete de forma personalizada.

3. Preste atención a sus deducibles

Los deducibles tienen un impacto directo en las primas en la mayoría de los casos. Su deducible determinará la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo antes de que su compañía de seguros comience a pagar.
Con una póliza de bajo deducible usted pagará menos de su bolsillo pero más en primas. Una póliza de deducible más alto ahorra en sus primas mensuales pero requiere más de su bolsillo antes de que usted pueda presentar una reclamación.
Estoy a favor de ahorrar en primas, pero evite deducibles tan altos que nunca podría pagarlos. Si no puede pagar el deducible, su seguro no le será de mucha ayuda después de un accidente o robo.

4. Tome un curso de seguridad en botes

Al igual que cualquier otro tipo de seguro, los aseguradores de embarcaciones consideran el riesgo como un componente de sus primas. Reducir el riesgo que usted presenta como asegurado puede reducir sus primas.
Para estar seguro de que su curso le ayudará a reducir las primas, consulte con su agente o con los representantes de servicio al cliente de su compañía de seguros.

5. Pregunte sobre los descuentos en las primas

Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos a los asegurados, lo que ayuda a mantenerlo como un cliente activo. No todas las compañías ofrecen los mismos descuentos, pero aquí hay algunos descuentos comunes para preguntar:

• Paquetes de políticas: Su compañía de seguros de automóvil o de vivienda puede ofrecer seguro para embarcaciones. Si es así, hay una buena posibilidad de que pueda ahorrar una de las tres pólizas a través de un descuento por paquete de pólizas. Sin embargo, asegúrese de que las tres pólizas satisfagan sus necesidades. Si no es así, es mejor romper el paquete y obtener una mejor cobertura en otro lugar.
• Disminución de los deducibles: Cuando usted pasa años sin presentar una reclamación, obviamente está ahorrando dinero a su compañía de seguros. Muchas compañías reducirán sus primas en respuesta. En algunos casos, su prima puede ser más baja cada año que pase sin una reclamación.
• Períodos de descanso: Al igual que con una motocicleta o un vehículo recreativo, usted no puede usar su bote durante todo el año. Si no es así, pregunte sobre el seguro de layup. Con estos planes usted puede pagar una prima más baja para reflejar los meses en los que nunca está en el agua. Sin embargo, asegúrese de cumplir con el horario. Estarías desprotegido durante un periodo de descanso.

6. Límite de conductores asegurados

Al igual que con un coche, el número de personas que conducirán su barco tiene un impacto en las primas. Si usted tiene un hijo adolescente, por ejemplo, ahorrará en primas al mantenerlo fuera de su póliza.
Su historial de manejo en la carretera también puede afectar las tarifas de su seguro. Las aseguradoras asumen que su comportamiento en la carretera reflejará sus tendencias en el agua.
En términos generales, alguien con un buen historial de conducción que es mayor de 25 años obtendrá mejores tarifas de seguro de barco. Puede que no encajes en esta descripción, y tendrás que vivir con ello. Pero usted puede ahorrar dinero evitando que otros conductores que presentan un mayor riesgo se pongan al volante.

7. Aumente su puntaje de crédito

Las personas con puntajes de crédito más bajos también tienden a pagar primas de seguro más altas porque los investigadores han notado una correlación: las personas con puntajes de crédito más altos tienen menos probabilidades de presentar una reclamación.
Justo o no, esta es una realidad de la suscripción del siglo 21, y ofrece una manera de ayudarse a sí mismo manteniendo una puntuación de crédito más alta.

8. Compre un barco más seguro

Si usted ya tiene un barco, esto puede no ser de ayuda, pero si actualmente está buscando un barco, tenga en cuenta que los barcos con motores de menor potencia generalmente pueden calificar para recibir primas más bajas.
Si usted puede prescindir de ese exceso de energía, puede ahorrar mes a mes en el seguro.
Lo mismo ocurre con los equipos de seguridad a bordo, como los extintores de incendios y los equipos de radio aprobados por la Guardia Costera, para ayudarle a pedir ayuda. Usted puede comprar este mercado de accesorios si ya ha invertido en un barco. Un mejor equipo puede reducir sus primas.
Cuando actualice el equipo, dígaselo a su agente de seguros o a los representantes de servicio al cliente.

9. Considere los Extras Cuidadosamente

Junto con las coberturas principales que hemos estado discutiendo, usted puede agregar todo tipo de características adicionales a su póliza de seguro de barco.
Puede inscribirse para recibir asistencia en el agua cuando tenga una avería mecánica. También puede obtener paquetes de remolque si su embarcación no puede ser reparada.
Varias aseguradoras de barcos ofrecen membresías similares a las de AAA con descuentos en equipos y niveles adicionales de servicio al cliente.
Estas son grandes ideas y potencialmente muy útiles, pero también aumentarán sus primas. Antes de comprar membresías para agregar características especiales, considere con qué frecuencia las usará y cuánto agregarán a sus primas.

Cómo comprar un seguro de barco

La mayoría de las principales aseguradoras nacionales ofrecen cobertura de barco. El enfoque más fácil puede ser comenzar con su compañía de seguros de automóvil o de vivienda.

Pregunte a un agente independiente

Sin embargo, si realmente desea controlar el proceso, busque un agente independiente en su área o en línea. Los agentes de seguros independientes tienen todo tipo de conocimientos sobre los productos de seguros.
Los agentes independientes pueden ayudarle a comparar pólizas de docenas de compañías en lugar de sólo una o dos compañías. Esto hace que sea más fácil ahorrar dinero al encontrar la póliza adecuada.

Revise las calificaciones y revisiones

Ya sea que esté considerando una aerolínea regional o nacional, asegúrese de verificar la clasificación de la compañía con A.M. Best o Standard & Poor's. Estas agencias de calificación pueden decirle mucho sobre la salud financiera general de una compañía de seguros.
También puede leer los comentarios en TrustPilot, Facebook y Better Business Bureau. Tenga en cuenta que los clientes tienden a compartir sus pensamientos más a menudo si no están satisfechos. Un cliente satisfecho no es tan probable que publique una crítica.
Aún así, si ves que los mismos problemas aparecen una y otra vez, lo más probable es que debas prestar atención.

Los mejores proveedores de seguros para embarcaciones

No voy a entrar en un análisis completo de las fortalezas y debilidades de las compañías de seguros de embarcaciones aquí, pero compartiré las cinco compañías con las que me pondría en contacto en primer lugar acerca de los seguros de embarcaciones:

• Progresivo: Este transportista nacional con reconocimiento de nombre ofrece algunas opciones flexibles para motos acuáticas personales y enormes casas flotantes con valores de hasta $350,000. También ofrecen descuentos para cursos de seguridad en botes y la posibilidad de personalizar su propia cobertura, como se mencionó anteriormente.
• BoatUS: Esta especialidad, basada en la membresía, procesa los reclamos las 24 horas del día y ofrece algunos complementos útiles como remolque (con membresía), deducibles decrecientes y pólizas sólo para pescadores serios. También puede obtener cobertura de sólo responsabilidad civil.
• Escuadrones de Poder de los Estados Unidos: Otro programa de seguros basado en la membresía para navegantes serios, U.S. Power Squadrons también procesa reclamos las 24 horas del día, los 7 días de la semana y ofrece una experiencia de servicio al cliente diseñada específicamente para los navegantes.
• Chubb: Los propietarios de yates pueden encontrar pólizas especiales con Chubb, que ofrece hasta un 120 por ciento de cobertura de reemplazo en caso de pérdida total. Chubb se especializa en cobertura de valor acordado para los navegantes con necesidades específicas de cobertura.
• Viajeros: Aunque no es específico para un barco, Travelers tiene un programa sólido para barcos y yates. La cobertura de responsabilidad civil de la compañía atrae a los navegantes que están en el agua como un estilo de vida. Travelers ofrece hasta $10 millones en responsabilidad civil con su póliza de seguro de responsabilidad civil, la cual puede extenderse a través de varios tipos de seguros.

Seguro de embarcaciones: Protección dentro y fuera del agua

No, su estado probablemente no le exigirá que lo compre, pero el seguro de barco puede ahorrarle muchos problemas y mucho dinero cuando ocurra algo inesperado.
Vandalismo, incendios, robos, colisiones - estas cosas suceden, a veces cuando menos te lo esperas, y a veces cuando estás a kilómetros de distancia y ocupado haciendo algo no relacionado.
Es por eso que muchas marinas requieren que los barcos estén asegurados antes de entrar en un acuerdo de almacenamiento.
Por lo tanto, compare precios, obtenga cotizaciones y personalice su cobertura para proteger su embarcación mientras está en ella y mientras está vacía esperando su próxima salida.