Guía para administrar varias cuentas IRA

Guía para administrar varias cuentas IRA

Confiesa.
¿Es usted un acaparador del IRA?
Un cliente mío una vez tuvo más de 8 cuentas IRA repartidas en varios bancos y firmas de corretaje hasta que finalmente tuve una intervención.
Claramente sabían que se puede tener más de una IRA, pero es una pregunta común que me hacen.
Evitemos una larga discusión en este post, y conteste la pregunta de antemano - usted puede tener múltiples cuentas IRA, y puede tener tantas como quiera - no hay límite.
El único límite real con respecto a las cuentas IRA es el límite de contribución anual, que es de $5,500, o $6,500 si usted tiene 50 años o más. Pero dentro de esos límites, usted puede asignar su dinero a tantas cuentas IRA como desee.

Pero las preguntas más relevantes son: ¿por qué tendría varias cuentas IRA? O, ¿por qué querrías hacerlo?
¿Podría tener varias cuentas IRA presentar algún problema? ¿Y necesitas una intervención porque eres un acaparador del IRA?
Estas son las preguntas que realmente quiero cubrir en este artículo.
Veo muchos clientes que tienen varias cuentas IRA, y no siempre tienen razones sólidas para hacerlo.

Por qué podría tener varias cuentas IRA

Parece que la gente a menudo construye múltiples cuentas IRA sobre la base de un enfoque pasivo, es decir, que parece que simplemente sucede, casi por defecto.
Aquí están algunas de las razones comunes:

• Dejar un trabajo. La gente va de trabajo en trabajo, y cada vez que se van hay un plan de jubilación patrocinado por el empleador que se transfiere a una cuenta IRA. Pueden tener una cuenta IRA para cada plan patrocinado por el empleador que abandonen.
• Múltiples tipos de IRA. Si usted tiene una pareja casada, y cada uno tiene una IRA tradicional y una Roth IRA - Aprenda más sobre las reglas de la Roth IRA aquí - que serán dos IRAs cada uno, o cuatro IRAs para la pareja.
• Promociones especiales para corredores de inversión. Parece que siempre hay un corredor de inversiones en algún lugar que ofrece un acuerdo de transferencia de IRA que es demasiado bueno para dejar pasar. Aprovechando esas promociones, usted podría tener $6,000 y una IRA, $12,000 en otra y $7,000 en una tercera. ¡Sólo sucede!
• Diferentes vehículos de inversión. Usted puede tener una cuenta IRA invertida en certificados de depósito en su banco, otra invertida en un solo ETF, y una tercera en una cuenta de corretaje autodirigida. Cada uno tiene un propósito único, y no ha encontrado una razón convincente para fusionar los tres tipos de cuentas en una sola cuenta.

Estas son sólo algunas de las razones, y pueden ayudar a explicar por qué los individuos, y en particular las parejas casadas, podrían tener un portafolio de cuentas IRA.
¿Es un buen arreglo?

Los beneficios de tener varias cuentas IRA

Hay veces en que tener varias cuentas IRA puede ser un beneficio claro.
Aquí hay algunos ejemplos:
Límites de seguro de SIPC o FDIC. Si usted es un inversionista de renta fija y prefiere la seguridad de los bancos, existe un límite de seguro de $250,000 de la FDIC para las cuentas bancarias. Si los saldos de su IRA son más altos que esto, es posible que tenga que mantener una IRA en dos o más bancos. Lo mismo ocurre con el seguro de SIPC. El límite es de $500,000 en efectivo y valores por cuenta, que incluye $250,000 en efectivo. Si el saldo de su cuenta IRA excede los $500,000, es posible que tenga más de una cuenta.
Te sientes más seguro al no tener todos tus"huevos en una sola canasta". Aparte del seguro de la FDIC o de SIPC, es posible que se sienta más seguro al tener sus activos de jubilación repartidos en dos o tres cuentas, en lugar de en una sola cuenta. A pesar de que sus fondos están asegurados, la idea de que el banco o corredor de seguros no cumpla con sus obligaciones puede ser desconcertante en relación con algo tan importante como sus ahorros para la jubilación.
Diversificación en cuentas de inversión muy específicas. Puede haber ciertos vehículos de inversión que se especializan en ciertos tipos de inversión. Por ejemplo, usted puede tener una que sea una cuenta comercial de bajo costo, otra que sea una familia de fondos, y aún así una tercera parte que invierta en sectores específicos, tales como bienes raíces o recursos naturales.
Diferentes tipos de cuentas IRA. Como se mencionó anteriormente, usted puede tener una IRA tradicional y una Roth IRA. Y si usted trabaja por cuenta propia, también podría tener una cuenta IRA SEP. Depende en gran medida de las circunstancias personales.
Diferentes IRAs para diferentes propósitos de jubilación. A medida que se acerca el momento de la jubilación, usted puede decidir que desea cuentas IRA diferentes, cada una de las cuales sirve para un propósito determinado. Por ejemplo, puede tener una cuenta IRA que funcione principalmente como una fuente de ingresos regulares. Una segunda cuenta podría dedicarse a inversiones de crecimiento para que su cartera de jubilación nunca se quede sin fondos. Aún así, una tercera cuenta IRA podría funcionar como un gran fondo de emergencia, de modo que usted tendrá una cuenta a la que recurrir cuando surja un gran gasto, como por ejemplo, un gasto médico no cubierto, el reemplazo de un automóvil, la ayuda a sus hijos adultos o incluso un trabajo importante que hacer en su casa.
Cuenta administrada vs. cuenta autodirigida. Mucha gente son inversores híbridos - prefieren tener la mayor parte de su dinero gestionado profesionalmente, pero aún así quieren hacer sus propias inversiones. Este tipo de inversor puede tener la mayor parte de su dinero en una cuenta gestionada, como Betterment o Wealthsimple, con una cuenta de bricolaje creada a través de E*Trade o TD Ameritrade. Es bueno tener opciones!
Dependiendo de sus propias circunstancias personales, una o más de éstas podrían ser un beneficio real para su situación financiera.

Los problemas potenciales

A pesar de las ventajas que se pueden obtener de tener varias cuentas IRA, es posible tener demasiado de algo bueno.
Aquí es donde tener varias cuentas IRA podría perjudicar su situación:
Cada cuenta IRA tiene su propio conjunto de cargos. Si usted tiene cinco cuentas IRA, y cada una tiene un cargo anual de $100, usted está en $500 por año en cargos, en lugar de $100 por año con una sola cuenta. Eso es un extra de $400 al año. En 20 o 30 años, eso empieza a sumar para convertirse en dinero real.
Confusión. A menos que invierta dinero en algo así como a tiempo completo, puede ser muy difícil manejar efectivamente múltiples cuentas IRA. El problema será aún peor si también tiene varias cuentas de inversión imponibles. Puede que te encuentres haciéndolo particularmente bien con algunas cuentas, pero muy mal con otras, y tal vez perdiendo dinero en algunas.
Falta de diversificación consistente. Puede ser lo suficientemente difícil crear y mantener una asignación de inversión confiable en una cuenta. Pero si usted está tratando de hacer malabares con cuatro o cinco, puede ser una pesadilla certificada. Piense en lo difícil que se vuelve cuando está tratando de reequilibrar sus cuentas. Lo más probable es que la combinación de todas sus cuentas IRA se parezca más a un poco de esto y un poco de aquello, que a una cartera de inversiones bien equilibrada.
Usted no tiene mucho dinero para invertir cada año. Si usted tiene cinco cuentas IRA, todavía puede contribuir con no más de $5,500 cada año. ¿Cómo manejas eso? ¿Acumula fondos para una cuenta cada año? ¿O dividen la contribución entre cinco y ponen $1,100 en cada cuenta?
Problemas de seguimiento. Si tiene varias cuentas IRA, puede ser difícil saber en cualquier momento cuánto dinero ha ahorrado para su jubilación. ¿Sabrá si está bien encaminado con sus ahorros de jubilación? Cada vez que quieras averiguarlo, tendrás que hacer un cálculo. ¿Y qué pasa si el mercado recibe un gran golpe? ¿Cómo sabrá cuán extenso es el daño a todas sus cuentas colectivamente? Además de ser un problema matemático, ese tipo de complicación puede dificultar la toma de decisiones racionales de inversión.
Entonces, ¿cuál es la respuesta?

Reduzca sus múltiples cuentas IRA a un nivel manejable

Puede tener sentido tener un número limitado de cuentas IRA múltiples por razones específicas. Una pareja casada en la que cada uno de los cónyuges tiene una IRA tradicional y una Roth IRA ciertamente justificaría que la pareja tenga cuatro cuentas IRA. Y, sin duda, usted puede argumentar a favor de tener una cuenta administrada y una cuenta verdaderamente autodirigida.
Pero si las razones por las que usted tiene múltiples cuentas IRA son más por acumulación pasiva (aprovechando promociones o reinversiones 401(k)), probablemente ha creado una red de complicaciones para usted mismo que no tiene ningún beneficio real.
Reduzca sus cuentas IRA a no más de dos o tres por cónyuge, y sólo por las mejores razones. A continuación, consolide los otros en las cuentas más importantes.
Esto le permitirá ahorrar en comisiones, tener un mejor control de sus inversiones, diversificar adecuadamente su cartera de jubilación y tener un mejor control de su progreso hacia sus objetivos de jubilación.