¿Cuánto debe ser el pago inicial de mi auto?

¿Cuánto debe ser el pago inicial de mi auto?

Entonces, estás listo para comprar un auto. Has investigado, vendido tu coche viejo y has encontrado el juego de ruedas perfecto. Ahora te estás preguntando qué cantidad de pago inicial hacer. La mayoría de la gente a la que le preguntas dice 20%, y eso suele ser cierto.

En general, es prudente hacer un pago inicial de por lo menos el 20% de ese auto nuevo, si puede permitírselo. Si no puedes llegar al 20%, acércate lo más posible. Aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones favorables, mantendrá sus pagos mensuales bajos y disminuirá la probabilidad de que se encuentre"al revés", o de que deba más de lo que vale el auto.
Veinte por ciento parece alto, ¿verdad? Mucha gente compra un coche con menos. El comprador promedio de un auto nuevo puso sólo $3,502 en 2014, cerca del 11% del precio promedio de un auto nuevo de $33,000. Los compradores de autos usados pagan aún menos. Seis de los grandes por un pago inicial puede parecer una gran cantidad de cambio, así que, ¿por qué pagarla?
Hay muchas razones:

• Usted puede obtener mejores términos en su préstamo, incluyendo una tasa de interés más baja.
• Aumentará sus posibilidades de que le aprueben un préstamo.
• El pago mensual será más bajo, y usted pagará menos en interés total durante la vida del préstamo.
• Tendrá más capital en el auto, aumentando su sensación de propiedad.
• Le ayuda a evitar deberle a su prestamista más de lo que vale el auto o más de lo que obtendría del seguro si el auto fuera destruido.
• Un pago inicial más alto le ayudará a mantener su nivel general de deuda manejable, pero tenga en cuenta las condiciones del mercado.

Tasa de interés más baja

Un pago inicial sustancial indica a los prestamistas que usted está comprometido con el automóvil y por lo tanto representa un prestatario de menor riesgo, por lo que algunos prestamistas le darán una mejor tasa de interés.

Mayor probabilidad de aprobación del préstamo

Si su puntaje de crédito es menos que excelente, un pago inicial grande puede ayudarle a calificar para el financiamiento. "Tenga en cuenta que los compradores no necesariamente necesitan todo el dinero en efectivo. Dos maneras comunes de reforzar el pago inicial son con un vehículo a cambio o con un reembolso en efectivo en la compra del vehículo", dice Brian Moody, editor ejecutivo de Autotrader. Si su calificación FICO es de 670 o menos, tendrá una mejor oportunidad de obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito si puede depositar al menos un 15%, según el sitio web de autos Edmunds.com.

Pagos mensuales más bajos

Más dinero de enganche significa menos para pagar cada mes, y menos intereses pagados durante la vida del préstamo. "Si por alguna razón no puede asegurar una financiación baja, hacer un pago inicial más grande - o comprar el auto directamente - puede ahorrarle mucho dinero en costos de financiación", dice Jason Allan, editor gerente de KBB.com de Kelley Blue Book. Usted puede comprobar cómo el pago inicial afectará sus pagos mensuales en una calculadora de préstamo de auto.

Más equidad

Cuanto más deposite, más capital tendrá. Una de las razones de la referencia del 20%: Se trata de lo que un coche nuevo pierde en valor a través de la depreciación en un año. "La depreciación es de alrededor del 20,5% en el primer año, por lo que un pago inicial del 20% compensa esencialmente el primer año de depreciación", dice Ron Montoya, editor senior de asesoramiento al consumidor de Edmunds.com.

Evite estar'al revés' en su préstamo

Si usted hace un pago inicial demasiado pequeño por un auto, podría terminar debiendo más de lo que vale el auto. Un ejemplo extremo: Usted probablemente ha visto a los concesionarios que anuncian ofertas de"cero por ciento de descuento". Aunque estos acuerdos son populares, pueden ser arriesgados.
Con un acuerdo 100% financiado, usted debe más que el valor del auto, porque el préstamo incluiría el precio de compra más impuestos de venta, intereses y otros cargos. "Si no bajas el cero, de inmediato el auto ya vale menos que el préstamo que has sacado", dice Montoya.
Eso se llama estar"al revés" o"bajo el agua", y es financieramente peligroso. Si usted está al revés, es posible que no pueda cambiar el auto si desea comprar uno nuevo, o que tenga que reinvertir la cantidad que aún debe en el préstamo para el auto nuevo. Si usted está en un accidente y su coche es total, el pago de la compañía de seguros - que se basa en el valor en efectivo del coche - puede no cubrir la cantidad total que usted todavía debe.

Mantenga el nivel de deuda manejable - pero tenga en cuenta las condiciones del mercado

Un último factor: ¿Es barato o caro pedir dinero prestado en este momento? Cuando las tasas de interés son altas, usted quiere reunir todo el dinero que pueda para mantener su préstamo (y la cantidad gastada en intereses) lo más pequeña posible.
Pero cuando las tasas de interés son bajas, como lo han sido por varios años, un pago inicial más pequeño puede tener sentido. "Cuando las tasas son bajas, incluso si usted tiene dinero disponible para pagar en efectivo por el vehículo, la mejor opción puede ser pedir un préstamo. Eso le permite conservar el dinero, tal vez invertido con una tasa de rendimiento más alta", dice Mike Buckingham, director principal de la práctica financiera automotriz de J.D. Power.
Si usted puede poner su dinero a trabajar y obtener ingresos adicionales de la inversión, entonces un pago inicial más pequeño puede ser apropiado.
[Más: ¿Puedes ahorrar miles de dólares comprando un auto nuevo con un préstamo en lugar de dinero en efectivo?]

El resultado final

Cuando se trata del pago inicial de un automóvil, cuanto más grande, mejor. Mientras que mucha gente paga menos y lo hace bien, la mejor estrategia es pagar el 20% o más si puede permitírselo. Eso le traerá muchas ventajas financieras para disfrutar durante sus años como propietario de un automóvil.
Jeanne Lee es redactora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: jlee@nerdwallet.com.
Imagen a través de iStock.