6 lugares seguros para invertir su dinero

GF¢ 053: 6 lugares seguros para invertir su dinero en la jubilación

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"Si yo fuera tu madre, ¿cómo invertirías mi dinero?"
Una señora a la que había ayudado anteriormente con las inversiones de su tía durante años, vino a verme con respecto a su próxima jubilación.
Ella ya estaba trabajando con un"broker" como ella lo llamaba, pero no se sentía 100% segura sobre sus inversiones y no estaba segura si eran inversiones a largo o corto plazo. Necesitaba ayuda, ¡y me alegro de haber estado allí!
La crisis financiera de 2008 la sacudió y buscaba algo mucho más seguro para su jubilación.
Cuando discutimos sus varias opciones y le hice una pregunta abierta tras otra, ella finalmente me hizo la pregunta anterior:
¿Qué tal eso como una pregunta para romper el hielo?
Una vez que llegue a la jubilación, ya no tendrá tiempo de esperar a que se produzca una caída importante en el mercado de valores.
La conservación del capital y la obtención de ingresos regulares serán de repente tan importantes como el crecimiento.
Si usted está listo para invertir, asegúrese de revisar nuestras revisiones sobre las mejores opciones de inversión, tales como nuestra revisión de Motif Investing.
Por esa razón, tendrá que empezar a cambiar su cartera de inversiones de acciones a activos de renta fija.
Aquí hay seis lugares seguros para invertir su dinero, ya sea la mejor manera de invertir 10K o la mejor manera de invertir 100K, en la jubilación que proporcionará la preservación del capital y al menos algunos ingresos.

1. El Banco

Desafortunadamente, la mayoría de los activos de renta fija no pagan mucho en términos de ingresos por intereses. En realidad, no pagan nada. Pero una cosa con la que puede contar con los activos bancarios es que el valor principal de sus inversiones estará completamente seguro (los fondos en depósito están totalmente asegurados por la FDIC hasta por $250,000). Y son completamente líquidos - usted puede tener en sus manos su dinero en cualquier momento y con poco tiempo de anticipación.
Hay varias maneras de mantener sus inversiones en el banco. Por supuesto, hay cuentas corrientes y de ahorro tradicionales que pagan poco o ningún interés. También hay certificados de depósito que pagan rendimientos más altos y los encierran por un período de entre seis meses y cinco años.
Para una liquidez completa, también existen fondos del mercado monetario bancario. Estos típicamente no pagan tan bien como los certificados de depósito, pero tampoco encierran su dinero durante períodos prolongados. Por lo general, usted puede acceder a este dinero simplemente escribiendo un cheque o haciendo que los fondos se transfieran a otra cuenta.
Usted tampoco está limitado a su banco local. A menudo puede obtener tasas de rendimiento más altas a través de bancos en línea. Por ejemplo, puede consultar este post para ver qué bancos ofrecen las mejores tasas de interés en certificados de depósito y mover su dinero en consecuencia.

2. El Gobierno

Puede invertir directamente en valores del Tesoro de los Estados Unidos a través de Treasury Direct, la ventanilla de bonos del Gobierno de los Estados Unidos. Allí encontrará una variedad de interesantes oportunidades de inversión en renta fija.
Los ejemplos incluyen

• Letras del Tesoro - Son valores gubernamentales a corto plazo con vencimientos que van desde unos pocos días hasta 52 semanas. Se venden con un descuento de su valor nominal, lo que significa que usted cobra sus intereses cuando los valores vencen.
• Notas del Tesoro - Son valores de mediano plazo que se emiten con vencimientos de 2, 3, 5, 7 y 10 años y pagan intereses cada seis meses.
• Bonos del Tesoro - Son bonos que vencen en 30 años y pagan intereses cada seis meses. Advertencia sobre los bonos del Tesoro: Debido al largo plazo, usted puede perder capital en los valores debido a aumentos en las tasas de interés; por lo tanto, no son necesariamente adecuados como activos de preservación de capital.
• Valores del Tesoro Protegidos contra la Inflación (TIPS) - Pagan intereses cada seis meses y se emiten con vencimientos de 5, 10 y 30 años. Además, el principal se ajusta mediante cambios en el Índice de Precios al Consumidor, lo que proporciona protección contra la inflación.
• Bonos de ahorro - La misma situación que con los TIPS, en el sentido de que usted gana intereses, mientras que el valor del capital se ajusta en base a los cambios en el Índice de Precios al Consumidor.
• Bonos de ahorro EE y E - Son instrumentos de ahorro que pagan intereses basados en las tasas actuales del mercado, con plazos de hasta 30 años. Los bonos electrónicos de ahorro EE se venden a su valor nominal en TreasuryDirect.

Los Bonos I y los Bonos EE/E se pueden comprar en denominaciones tan bajas como $25 hasta un máximo de $10,000 por año. Todos los demás pueden ser comprados en denominaciones tan bajas como $100 sin límite máximo.
Usted puede invertir en los valores directamente con el Tesoro de los Estados Unidos de la misma manera que invierte en un banco en línea. Y dado que son emitidos por el gobierno de los Estados Unidos, no existe ningún riesgo de incumplimiento.

3. Anualidades fijas

Las anualidades fijas son emitidas por compañías de seguros y son muy similares a los certificados de depósito. Usted invierte en estos valores durante un período de tiempo específico a un tipo de interés fijo.
Tienen cierta liquidez y le permiten retirar los ingresos por intereses periódicamente sin pagar multas ni perder la tasa de interés acordada, pero su capital está inmovilizado durante varios años (generalmente de tres a siete años).
John Wenzel, CFP® y cofundador de Archvest Wealth Advisors ofreció estos pros y contras de las anualidades fijas:

• Pros: Bueno para las personas que viven con una renta fija y están asustadas o muy preocupadas por las pérdidas en el mercado de valores.
• Contras: : A menudo es difícil entender y conocer los verdaderos costos de mantener la anualidad. No sólo las cuotas anuales, sino también el costo si se invade el capital de la anualidad.

Como John ha señalado, las tarifas son típicamente difíciles de entender. La mayoría de los vendedores de anualidades puras se jactarán de que las anualidades fijas no tienen cargos. Aunque no tienen ningún cargo que usted pueda ver (tal vez un pequeño cargo anual), siempre hay un costo involucrado.
La estafa que John señaló es crucial. Las anualidades fijas incluyen un cargo de rescate en caso de que usted retire más de una cantidad permitida especificada, o antes del final del plazo acordado. Esto es muy diferente a un CD del banco, en el que usted sólo renuncia a los intereses acumulados si decide retirarse antes de que el CD venza.

4. Anualidades indexadas fijas

Las anualidades indexadas fijas, o FIA, también conocidas como anualidades híbridas, son muy similares a las anualidades de tasa fija. Usted realiza una inversión específica a una tasa de interés determinada y tiene opciones de liquidez similares. Sin embargo, una FIA le permitirá vincular su inversión a los índices bursátiles, dándole la oportunidad de ganar un interés aún mayor.
Esta característica única le permite participar en las ganancias de los índices bursátiles a la vez que protege su inversión de las pérdidas que normalmente pueden ocurrir con las inversiones de capital.
La mayoría de las anualidades indexadas fijas también ofrecen cláusulas adicionales de beneficios de por vida que le pagarán al inversionista un cheque de por vida ya sea por un individuo o por un cónyuge. Esto es especialmente atractivo para un jubilado que está preocupado de que sus activos de jubilación puedan verse erosionados debido a futuras caídas de la bolsa de valores o al inevitable aumento del costo de la vida.
Chris Cousins, ChfC y director de Wealth Architects, Inc tiene esto que ofrecer en anualidades indexadas fijas:
Como cualquier producto financiero disponible en el mercado, el uso de un producto (táctica) como solución, nunca conduce a un plan exitoso a largo plazo. Por lo tanto, si se considera el uso de un contrato de anualidad de índice fijo como parte de una estrategia financiera general, he aquí algunos pros y contras
Profesionales de la Anualidad Indexada Fija:

• Puede transferir el riesgo de pérdida de capital a una compañía de seguros. Estamos en los máximos históricos del mercado de valores de los Estados Unidos y es probable que entremos en un entorno de tasas de interés al alza con el que casi ningún asesor financiero de la empresa tiene experiencia hoy en día. La protección del capital es una alta prioridad.
• Hay muchas más opciones de crédito de interés hoy en día que en productos anteriores. Esto podría aumentar potencialmente el crédito al contrato para el cliente bajo múltiples escenarios.

Cons. de anualidades indexadas fijas

• Falta de flexibilidad debido a los gastos de entrega. Es necesario minimizarlos porque la falta de flexibilidad provoca una falta de estrategia de planificación.
• Tenga cuidado con los contratos que le permiten a la compañía de seguros cambiar los parámetros de crédito hacia su propio interés. Las tasas de participación y los límites deben fijarse contractualmente para que usted sepa lo que está comprando desde el principio.

5. AssetLock™

AssetLock™ es una herramienta de inversión para ayudarle a invertir en los mercados de renta variable, ayudándole a responder a una caída en el rendimiento del mercado. Es una herramienta de software que monitorea su portafolio y establece puntos de baja predeterminados que se ajustarán en los días de operación del mercado. Esto le ayuda a estar siempre al tanto de la evolución de su cartera.
Esta no es una simple estrategia de"stop-loss", tampoco. Un"stop-loss" implica establecer ciertos niveles de precio a los que se venderá un valor de inversión. Por ejemplo, puede establecer un stop loss en un punto igual al 90% del precio de compra de una acción, lo que desencadenará una venta automática de la acción en el caso de que el precio descienda hasta un 10%. Esto minimizará su pérdida en la seguridad en caso de una disminución en el precio.
En lugar de establecer un precio de activación de venta automático para una inversión, AssetLock™ le alerta de varias condiciones adversas del mercado, lo que hará que su asesor se ponga en contacto con usted para discutir esas condiciones, el impacto que están teniendo en sus inversiones y si usted debe o no vender.
Esto funciona utilizando lo que se denomina un Valor de AssetLock. Ese es un punto de precio predeterminado que activará el inicio de ciertas acciones. Por ejemplo, cuando se alcanza el valor de AssetLock Value, un gestor de cartera de FormulaFolios supervisará el mercado y, si se produce una recuperación, no se realizan operaciones.
Si el mercado no se está recuperando, su cartera se trasladará a bonos del Tesoro de EE.UU. seguros y a corto plazo al cierre del negocio, un día después de alcanzar su valor en AssetLock™
AssetLock no lo protegerá completamente de perder capital en sus inversiones de capital, pero le permitirá seguir invirtiendo en acciones y minimizar las peores caídas del mercado en el proceso.
Esta puede ser una herramienta crítica para tener, también. Aunque tendrá que comenzar gradualmente a mover su dinero hacia activos seguros que devengan intereses durante la jubilación, todavía tendrá que mantener un cierto porcentaje de su cartera en el mercado de valores. La inflación continuará incluso después de que usted se jubile, y las acciones son la mejor manera de proteger su cartera de ella. Y mientras eso sucede, AssetLock™ evitará que se vea afectado por los grandes descensos del mercado.

6. Préstamos de igual a igual

Los préstamos de igual a igual son otra manera posible de obtener grandes rendimientos sin correr muchos riesgos. Esta opción puede resultar beneficiosa, especialmente en medio de las crisis bursátiles.
Los préstamos entre pares se completan en línea utilizando una compañía como Prosper o Lending Club. Es tan fácil, ¡te vas a volver loco!
Entonces, ¿qué es exactamente un préstamo entre pares? Tal vez un miembro de tu familia te haya pedido algo de dinero. Esa es una situación difícil, pero ¿qué pasa si en lugar de interesar a los miembros de la familia (por favor, no lo hagas), puedes interesarte invirtiendo en las actividades de los extraños? Bueno, ahora puedes hacerlo con préstamos entre pares.
La gente visita el Prosper and Lending Club para pedir dinero prestado por una variedad de razones. Podría ser para emprender un negocio, para pagar un préstamo estudiantil o para pagar una tarjeta de crédito. Compañías como Prosper y Lending Club median entre usted (el inversionista) y los prestatarios.
Aunque personalmente no he visto mucho riesgo asociado con los préstamos entre pares, usted debe saber que la mayoría de los préstamos entre pares no están garantizados. Es posible perder sus inversiones. Por eso le recomiendo que diversifique sus préstamos para disminuir la volatilidad de su cartera de préstamos.
Además, no veo los préstamos entre pares como una opción de reemplazo para una buena cartera de inversiones de acciones, fondos mutuos e inversiones similares. Los préstamos entre pares son una inversión grande y relativamente segura que puede complementar la inversión tradicional.
¿Por qué querría incluirlo como parte de su estrategia de inversión general? Una palabra: regresa. Personalmente he visto rendimientos en Lending Club de hasta un 18,04% y rendimientos en Prosper de hasta un 16,72%. Si eso no te vuela los calcetines, no sé qué lo hará.

¿Cómo invertir con seguridad?

Tomando un poco de cada una de estas estrategias y probándolas. Diversifique su cartera y tome decisiones inteligentes al elegir sus inversiones, especialmente cuando esté jubilado y tenga que depender de los ingresos por inversiones.
Feliz inversión! Ten cuidado!
P.D.
Si todavía no está 100% seguro de su estrategia de planificación de jubilación, consulte nuestro proceso único de planificación financiera, el Plan de Éxito Financiero. Es el proceso que utilizamos con nuestros clientes para ayudar a ganar claridad con sus inversiones y asegurarnos de que están en el camino correcto hacia una jubilación segura.
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